最高額抵押的七個風險點剖析

發布日期:2019-03-18     信息來源:藥都小貸 段坤鋒轉

所謂最高額抵押,是指抵押人與抵押權人協議,在最高債權額限度內,以抵押物在最高債權限額內對一定期間內將要連續發生的債權提供擔保。


相比普通抵押需要就每一筆授信業務逐筆辦理抵押登記而言,最高額抵押只需辦理一次抵押登記,存在省時、省力且節約成本的優點。在實際業務中也經常被采用。但由于最高額抵押的特殊性,如果不注意,容易形成風險。

風險點1:抵押物被查封、扣押后仍發放貸款抵押物被查封、扣押后仍發放貸款,會導致此后發放貸款脫保。根據《物權法》第206條第四款規定,出現抵押財產被查封、扣押情形的,最高額抵押權人的債權確定。因此,即使是在最高額抵押的有效期間內,如果出現最高額抵押物被查封情形的,債權就被提前確定了,此后新發生的債權就不在該最高額抵押的擔保范圍內。為避免抵押懸空,客戶經理在每一次發放貸款時,應到現場及登記部門了解擔保物權屬狀況,如出現異常情況,就不應再發放貸款或提供其它任何授信業務。

風險點2:最高債權限額填寫不足最高限額是指抵押人以該抵押物承擔保證責任的最大金額。

2007版《最高額抵押合同》第二條第(二)款“最高額抵押項下擔保責任的最高限額為(幣) ”一欄時,僅填寫貸款本金金額,未包含利息(包括復利和罰息)、違約金、賠償金、債務人應向銀行支付的其他款項、銀行為實現債權與擔保權利而發生的費用(包括但不限于訴訟費等),導致銀行此部分債權不在最高額抵押擔保的范圍內,出現此部分債權沒有擔保的情況,致使銀行債權難以得到全面保障。

因此,如果只填寫債權本金數額,則將可能出現利息、違約金、賠償金以及實現債權的費用等沒有擔保的情況。為確保我行債權的足額受償,客戶經理在填寫最高限額時,應將對債權確定期間內發生的所有債權本金以及相應利息、違約金、賠償金、實現債權的費用等進行匯總,從而匡算出一個更為合理的數額。

舉例說明:假定銀行貸款本金是4500萬,利息等款項是600萬,合計債務余額為5100萬元。如果在最高額抵押合同中填寫的最高限額為4500萬,那么抵押人承擔的擔保責任就是4500萬,對超出其責任限額的600萬不承擔責任。

風險點3:涉及表外業務的,債權確定時間填寫過短 根據《物權法》第二百零三條規定,債權確定時間內連續發生的債權為最高額抵押擔保的債權。但由于表外業務具有特殊性,我行享有的是或有債權,其發生時間存在爭議。以保函為例,是以出具保函協議書簽訂日為債權發生時間還是以我行實際對外賠付后形成追索權為債權形成時間,一直存在爭議。因此,為避免抵押人以我行追索權實際形成于債權確定期間之外為借口,拒絕承擔擔保責任,建議填寫較長的債權確定時間,以確保簽訂業務合同、發放貸款、表外業務墊款等行為都發生在債權確定期間內。

險點4:將已經存在的債權轉入最高額抵押擔保范圍填寫不規范

 最高額擔保項下的被擔保債權通常是未來債權,因此此合同債權確定期間通常應填寫本合同簽訂后的未來期間。但是根據《物權法》以及當事人意思自治原理,在最高額擔保設立前已經存在的債權,經當事人同意,也可以轉入最高額擔保的債權范圍。比如最高額抵押合同是在2011年1月1日簽定,注意是為2011年1月 1日至2010年12月1日(債權確定期間)發生的貸款提供擔保。如果雙方同意把2010年12月1日的一筆貸款(假如合同編號為20101201)也納入被刺最高額抵押的債權范圍,那么處理方式:合同中特別約定“本最高額抵押合同簽訂前,乙方與債務人之間簽訂的第20101201號《人民幣資金借款合同》項下的債權,也轉入本最高額抵押合同擔保的債權范圍內”。

風險點5:關于最高額抵押合同的變更

《物權法》第二百零五條規定,最高額抵押擔保的債權確定前,抵押權人與抵押人可以通過協議變更債權確定的期間、債權范圍以及最高債權額,但變更的內容不得對其他抵押權人產生不利影響。對此,若確實有需要辦理最高額抵押合同變更登記時,經辦人員須確認該抵押財產是否還有其他抵押登記,并明確我行變更登記內容未對其產生不利影響,否則除非經其他抵押權人同意,我行變更登記不能與之對抗。

(一)關于最高債權限額的變更

例如,我行在原抵押合同約定債權確定期間內提高借款人授信額度,并希望通過提高原額抵押合同約定最高債權限額以補充擔?!?000萬元變更為1200萬元,而此前該抵押物還存在第二順位的抵押權人,擔保金額為200萬元,那么如果該變更未經第二順位抵押權人同意,那么當抵押物處置價值為1300萬時,我行依法僅在原1000萬限額內享有優先受償權,增加的200萬債權限額僅能在第二順位抵押權人優先受償200萬債權后剩余的100萬范圍內受償。

(二)關于債權確定期間的變更

例如,借款人以同一財產設定抵押分別與我行與另一債權人簽訂借款合同,我行為第一順位抵押人,擔保方式為最高額抵押,最高債權限額為1000萬,債券確定期間屆至日為2011年9月1日,另一債權人為第二順位抵押人,擔保金額300萬元,后我行未經另一債權人同意延長最高額抵押債權確定期間至2011年10月1日,在9月1日到期時最高額抵押擔保的債權敞口為800萬,但在9月1日到10月1日之間又新增200萬元貸款,那么一旦處置抵押財產時,若處置價格為1200萬,則我行僅在800萬元限額內享有優先受償權,而后由第二順位抵押權人在抵押財產剩余價值的350萬中受償300萬,而我行在9月1日到10月1日之間發放的200萬元貸款只能在抵押物剩余價值的100萬元內受償。

風險點6:關于《最高額抵押合同》主合同的提交

按照《物權法》、《擔保法》等法律對最高額抵押擔保的定義,是為一定期間內將要連續發生的債權提供擔保,因此簽訂最高額抵押合同時通常債權尚未發生,相關業務合同即主合同也未訂立,其主合同只有在債權確定期間內發生相關業務時方出現(經當事人同意,將已經發生的債權納入最高額抵押擔保的除外)。因此,在辦理最高額抵押時要求同時提交主合同無充足的法律依據。針對部分抵押登記部門要求在辦理最高額抵押登記時提交主合同的,經辦行應加強與抵押登記部門溝通,如抵押登記部門堅持要求的,經辦行可按《業務合同文本使用手冊——對公信貸及擔保類》關于《〈最高額抵押合同〉使用說明》的意見,設計十分簡單的授信合同權且作為主合同提交。該授信合同主要有授信金額、授信有效期間(債權確定期間)等基本要素,但務必要在其中注明:具體辦理授信業務時簽訂的業務合同也是本合同項下最高額抵押的主合同。授信合同的審查應按照法律性文件審查的相關規定執行。

風險點7:轉貸過程,未注意最高額期限

所謂最高額抵押,以抵押物在最高債權限額內對一定期間內將要連續發生的債權提供擔保。例如最高額1000萬抵押的期限是到2012年5月20日,而客戶經理在轉貸過程中,將最后一筆貸款在5月22日發放,那么可能這最后一筆貸款脫保。因此客戶經理在分筆貸款時,應注意每筆貸款發放時間是否在最高抵押合同期限內。

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