互聯網金融的詩和遠方

發布日期:2019-03-27   

回顧金融歷史,每一次金融創新背后難免滋生金融泡沫,金融創新與金融泡沫之間,往往僅一線之隔,比如交易所的誕生,引致荷蘭“郁金香泡沫”;債券和股票市場的成立,誘發法國“密西西比泡沫”;股份制公司的盛行,讓英國的“南海泡沫”遺毒甚遠;2008 年的美國金融危機,普遍被認為與高度自動化的量化交易創新不無關系等。

回顧網貸行業,P2P作為舶來品,自帶“普惠金融”背書,扮演著傳統金融有益補充的角色,以滿足中小微企業融資需求為己任,發揮普惠賦能,符合“金融理想國”理念。P2P作為普惠金融的重要力量,從高速發展到行業泡沫,再到“十目所視,十手所指”的強監管,歷經冰火兩重天,迎來史上最嚴監管。然而,此乃絕非壞事,“歲寒,然后知松柏之后凋也”,嚴冬過后,春天必將如期而至。

近年來,普惠金融逐漸成為金融領域的主流戰場,銀行等傳統金融機構著手布局普惠金融,憑借金融科技,完成線下向線上遷移,擴大金融服務范圍,降低運營成本,實現傳統金融機構的創新。盡管如此,借款端與傳統金融機構弊病猶在,信息不對稱依然存在,無法做到無縫對接。以風險評估為視角,信貸作為稀缺資源之一,主流客戶風險評估指標優于普惠客戶,面對利益最大化,傳統金融機構仍以主流客戶的融資需求為先,普惠客戶次之。P2P作為互聯網金融的分支,堅持小額分散,秉承信息中介屬性,為投融資提供撮合服務,助力實體經濟和中小微企業發展,是傳統金融機構供給不足背景下的普惠金融創新模式,是傳統金融體系的有益補充,發揮著舉足輕重的作用。

那么,互聯網金融不止眼前的茍且,更有詩和遠方。監管令下,合規運營,發揮普惠賦能則是P2P規范發展的可行進路。為行業一切向好,萬象更新,筆者認為,政府應統一制定審核標準,設立準入門檻、運營模式、組織形式等行業準則,實行審批備案,禁止弱勢機構參與。完善行業法律法規,加大監管力度。規定國務院銀行業監督管理機構的監管職責,建立多部門協調監管體系,成立行業自有監管部門,層層把關,步步管理。明確行業法律地位,出臺法律條款加以保護和規范,確立地方金融監管部門職責,構建中央與地方金融監管部門的有效銜接,落地具體監管細則,充分實現共同監管目標。隨之行業日新月異,創新行為多元化,必然出現某些原有法律法規未觸及的灰色地帶,因此不斷對法律法規進行補充完善,動態調整,實時將處于灰色地帶的平臺創新舉措納入監管范圍,對選擇過度創新平臺進行嚴厲懲罰,增大平臺短期機會主義行為的成本,構成可置信威脅,促使平臺適度創新。

此外,形成全國性行業自律組織,在外控與自律的雙重保險下,凈化市場環境,促進行業發展。以中國人民銀行征信系統為主,共建全網絡征信體系,綜合互聯網征信信息,提高信用環境,建設科學合理、高效的信用評級系統,堅決控制互聯網金融的信用風險。增強內部風險控制措施,建立一套符合自身的良好的風險控制體系,加強平臺信息監管,提高信息披露的準確性,加強風險揭示的完整性,確保投資人和借款人明確自身的權利和義務。同時加強網絡技術自身建設,保護數據安全,做好數據備份,抵制風險敞口。

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